【恐龍親子寶貝】日常生活(寶寶認知小書)





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年齡層：1-5歲

性別：不限









一周大事







本文轉載於 Gigacircle - 異業合作，如文章內容有侵權請告知客服 service@nicegame.com，Nicegame 會立即下架，謝謝轉宰我自己痞客邦文章:柏格談共同基金+版主談儲蓄險的流動性柏格談共同基金是ㄧ本好書,不過拜綠角等指數化投資的先驅,很多觀念都已經在綠角的部落格看過了感謝先驅們的指引在沒有看過這本書以前,就已經給了我們很多很好的理財觀念,書錢只是小事,但看綠角部落格到看這本書,都已經間隔好幾年了,若沒有綠角,恐怕到現在都還沒有開始指數化投資柏格是指數型基金創辦人,真的是非常無私的偉人,以目前指數型基金的規模,柏格只要透過指數型基金收取一點點管理費,仍然比現在主動型基金如豺狼虎豹般的收費低廉他的財富可以輕易倍增,但柏格選擇將所有利益都給指數型基金的投資人完全避開資產管理(掠奪?)公司與投資人的利益衝突這本書其實看完很久了,不過一直偷懶,沒有寫心得,我想分享書中的一小段,在本書P170,多賺很多利潤有興趣嗎?多賺很多利潤,卻只要付出小小的代價?真的有這麼好康的事情嗎?以下節錄原文: 投資人想要得到貨幣市場基金的利益,意即比大多數銀行帳戶高的殖利率,又希望很確定的以每ㄧ受益單位維持1美元的價格,隨時保持自己的流動性,方法相當簡單,就是在同類的貨幣市場基金中,挑選績效最高的ㄧ種 但是在決定挑選什麼貨幣市場基金時,你應該仔細考慮投資計畫中,真正需要多少流動準備並且把流動準備和儲蓄及交易帳戶餘額區分開來,如果你願意承擔略高的波動性風險,不但可以輕鬆地多賺到"幾分錢",還可以多賺很多 只投資短期債券基金(平均到期日為2~4年),不投資貨幣市場基金(通常到期日為1~3個月),就可以達成這個不算太大的目標,和貨幣市場基金相比,短期債券基金的殖利率,通常高出1%~1.5%,在1992年底,短期投資級債券平均殖利率為5.2%,貨幣市場基金平均殖利率為2.8%,差距為2.4%版主:這本書已經寫很久了,以1992年為例,當時連貨幣型基金都有2.8%的殖利率,而目前美國政府債券的殖利率可以參考這裡遙想2008年,版主還有存過近5%美金定存,但美金是高息貨幣的時代,再也回不來了雖然前輩的經驗可以借鏡,但自己也該思考一下時代的變遷,短債與貨幣基金相對利差2.4%/2.8%=85.7%,相對利差與絕對利差,一直都以低估儲蓄險,高估定存計算儲蓄險密碼題做一點功課的話,讀者也許會有多一點心得 唯一的缺點是短期債券基金與貨幣市場基金不同,淨值會隨著利率升降,出現小幅度的波動,這種波動性風險有多大?在1982~1992的十年間,ㄧ般短期投資級債券基金的總報酬,只有ㄧ季為負值(1992年第四季為-0.06%)為了彌補這種微小的的本金風險,反映這段期間特殊的市場狀況,一般短期債券基金在截至1992年12/31日為止的十年間,年度總報酬率平均為9%,一般貨幣市場基金平均為7.1%版主:短債10年間只有ㄧ季是負報酬,我想柏格先生在此並沒有計入投資手續費,美國人投資美國政府債券,確實也不用太多手續費,但如您我的海外投資人並非如此,先付來回兩次的匯費再說,因匯費是固定的,投資金額越大,相對地成本%就越低,版主以ㄧ般躉繳儲蓄險常見10萬保費門檻為例,匯費假設低估為1000元,就相當於費用1%*2,手續費的部分其實券商已經含在價格裡面,是不透明的,有興趣的話可以去綠角的網站了解iShares 3-7年期美國公債ETF〈IEI〉則是TD ameritrade免佣ETF,我再假設免券商手續費好了,IEI配息要扣30%的稅,我又假設投資人都聰明又勤勞地把30%扣稅要回來這樣投資的總成本就是2%,柏格先生後續講什麼?讓我們繼續看下去...... 考慮短期債券基金的風險和報酬時,你應該了解下述三點重要的事實:ㄧ.利率的確會波動,上升和下降的機率很可能一樣,就比較長的期間而言,短期債券基金和貨幣市場基金一樣,幾乎全部的報酬可能都由殖利率決定.二.不必承擔信用風險,因為很多基金只投資美國財政部短期公債.三.短期債券基金和貨幣市場基金一樣,成本是決定報酬率的主要因素版主:短期債券基金和貨幣市場基金一樣,幾乎全部的報酬可能都由殖利率決定.柏格談短債是指2~4年,IEI則是3~7年,相差不遠,參考StockQ可以查詢美國政府公債的殖利率公債期1月3月6月1年2年3年5年7年10年20年30年08/07/150.030.060.230.380.731.081.591.932.182.522.8308/06/150.040.040.200.350.711.081.621.982.232.592.9008/05/150.050.080.190.380.731.101.652.022.282.642.9408/04/150.050.080.180.370.741.081.601.972.232.592.9008/03/150.030.080.170.330.680.991.521.892.162.552.86最新的2015/8/7資料,3年單利1.08%5年單利1.59%7年單利1.93%3年,5年根本就沒肉可以啃,不如台幣定存就好了,直接看7年單利1.93%記得前面講的手續費2%?所以匯率不變的話,ㄧ年配息1.93%,還不夠2%的手續費ㄧ年是負報酬假設投資7年,1.93%-2%/7=1.644%比台幣定存高沒多少,乾脆台幣定存就好了畢竟柏格先生的年代跟我們是不同的,現在早已不是短債有5.2%殖利率的年代柏格先生要投資美國政府公債也不用付兩次的匯費版主將美國政府公債列入地雷名單中,不會沒道理吧?不過這篇不是要講這個,柏格認為承擔短期的波動(負報酬)可以獲取更高的收益再看柏格先生最後一段:事實上短期債券基金的波動風險低到不能再低,投資人也常高估自己的立即流動性需求,這兩個因素使短期債券基金在投資價值上,沒有得到應有的認識,明智的投資人應該會認清這一點版主:富邦人壽金享利利率變動型年金保險特別愛用這張保單舉例,並不是版主有收富邦廣告費,而是看過這麼多家保險公司的躉繳保單,門檻都要10萬以上,南山人壽新喜發樂利率變動型年金保險利率與SAK相近,門檻更高達50萬以上,很難對富邦獨樹一格的"1萬"保費門檻沒有印象讓小資族也有機會用儲蓄險理財,SAK,ㄧ年IRR -4%,兩年IRR 0.15%版主從來就不隱瞞儲蓄險的缺點,-4%就算是負報酬,我也不會用ㄧ槓或NA取代公開的文章就是只算儲蓄險負報酬~輸定存的缺點因此常常只看到兩年的資料ㄧ年IRR -4%耶......口圭......好驚人的負報酬啊.....嚇鼠人的"帳面"虧損......我都被嚇到ㄘㄨㄚ ˋ 青屎了......那一代股王,股后,例如威盛,HTC再也回不去超過90%的"永久"虧損算什麼?綠角剛好有ㄧ篇新文章,媒體操弄的名詞"1994年的債券大屠殺"結果當年度中期公債:-5.14%長期公債:-7.77%把負個位數的報酬叫做"大屠殺"就像把500公尺高的小丘陵,叫做宏偉大山都會讓人不禁懷疑這個人的認知範圍這些財經媒體,操弄讀者的恐懼,以吸引點閱為目標,從來不是為了帶給投資人更全面,更健全的投資觀點債券也會負報酬,儲蓄險首年度-4%的"帳面"虧損又如何?富邦人壽金享利利率變動型年金保險(SAK,密碼為六年IRR)密碼題人氣:520, 還真是討喜的數字,版主寫得這麼清楚了,ㄧ年IRR -4%耶沒有漏看前面的負號吧?這500多人是吃飽太閒,還是笨蛋?ㄧ年-4%的商品,花時間算出密碼幹嘛?柏格先生:事實上短期債券基金的波動風險低到不能再低,投資人也常高估自己的立即流動性需求,這兩個因素使短期債券基金在投資價值上,沒有得到應有的認識,明智的投資人應該會認清這一點我想這500多人只是明智的投資人,知道並非所有資產都需要流動性,何況SAK三年以上的IRR就已經列入密碼題中,暗示不會太明顯吧?儲蓄險跟短債一樣,在投資價值上沒有得到應有的認識,尤其是美國政府公債的殖利率早已不復當年儲蓄險撐過ㄧ年的負報酬,兩年的輸定存,三年就有基本盤略勝定存的報酬率,六年後是活存性質,大勝定存的利率持有3~6年以上的話,根本就連波動都沒有,而獲取比定存更高的報酬率投資人需要做些什麼事情嗎?需要了解國內外的政經情勢嗎? 不用!需要研判公司的股價走勢嗎? 不用!需要預測大盤的走勢嗎? 不用!投資人真正需要做的事情就是"Do nothing!"是的!唯一需要做的事情就是"什麼都不要做"放在那邊完全不要理會,就直接忘了有這筆錢也無妨時間到了,儲蓄險就會回報您更高的報酬率原來儲蓄險的心法就跟指數化投資一樣:Buy right. Hold tight.相關連結:John Bogle (指數型基金創辦人):柏格談共同基金柏格常贏之道買對基金賺大錢共同基金必勝法則<十年典藏版>(上)共同基金必勝法則<十年典藏版>(下)夠了：基金之神John Bogle寫給中產階級的快樂致富學我的第一次保險就買對：保險精算師教你買保險不吃虧平民保險王小資保險王聰明買保險汽車事故．保險．理賠．維修．訴訟處理：隨車放一本 時刻保平安！保險業務員不告訴你的50件事好書推薦推薦的網站與業務員發文,推文都可以賺美金的Gigacicle點此免費註冊:網路硬碟Dropbox推薦註冊網址：



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